“5号文”将落地 银联重拳整肃银联卡收单违规

　随着近年银联卡各类收单违规行为层出不穷，被业界称为“史上严”银联卡监管政策组合拳正呼之欲出。

　　知情人士透露，中国银联方面已明确规定，12月8日起所有非金融机构必须同时启动自查整改，其中包括存量商户必须在2014年12月31日前，断开全部未经中国银联书面许可的，与中国银联其他成员机构建立的直接系统连接(接口)；并完成对所有外包服务机构合作范围的重新审核，完成所有商户一户一码，实现对所有商户的直连清算，不得再套用商户类别码和特殊计费标识等；新增商户则禁止以存量商户名义接入新增商户，一经发现将列入中国银联重点规范核查机构名单。

　　21世纪经济报道记者多方获悉，银联方面之所以从严整治银联卡各类收单违规行为，主要原因是今年以来银联卡各类收单违规行为似有野蛮增长之势。

　　相关数据显示，今年1-11月，套用MCC及特殊计费已侦测发现违规商户数量高达44万户，32域不规范、商户名称不规范、大商户等已侦测发现118万余户，且切机、系统化变造交易等新型违规事件频发，绕银联转接进行违规套利的事件也时有发生。

　　“但是，以往的银联卡监管约束规则仅仅针对线下收单市场所出现的违规行为，没有涉及针对发卡、差错等业务违规行为，尚未形成全规则约束体系。”前述知情人士透露，银联方面此次要求所有非金机构自查整改，意在为即将实施的银联卡规范新政做铺垫。

　　银联方面正在酝酿从2015年起正式实施《银联卡受理市场违规约束实施细则》(下称“新5号文” )与《银联卡收单外包服务指引》，一方面提高处罚力度，有效震慑和遏制成员机构的各类银联卡收单违规行为；另一方面则推动外包服务机构优胜劣汰，促进行业稳健发展。

　　剑指违规接口等三大乱象

　　在多位业内人士眼里，非金机构进行自查整改的主要目的，就是有效整顿接口乱象，以及二清、套用商户类别码和特殊计费标识等收单违规行为。

　　所谓接口乱象，主要是指绕过银联转接进行套利的收单违规行为。随着大型机构可以直联银行，银行各分行相互竞争而不断压低手续费率，导致收单市场形成两套价格体系，引发不少商户从中套利，终导致受理市场秩序更加混乱。

　　记者了解到，相关部门通过投诉、机构报送等渠道累计搜集各类接口信息1300余条，已确认接口数60余个，且绕过银联转接进行套利的违规行为呈现加剧趋势，由大型机构向小型机构蔓延。

　　“目前，银联方面对这类行为已采取零容忍。”上述知情人士透露。与此同时，银联方面通过所有非金机构自查整改，意在进一步遏制二清、套用商户类别码和特殊计费标识等收单违规行为。

　　所谓“二清”，即收单机构在开展银联卡收单业务的过程中，因故意或疏忽，将商户资金经由第三方机构或个人清算至商户账户(含银行卡)，而非直接清算至商户账户，由此造成商户清算资金被违规挪用等现象。

　　为此，银联方面还专门建立一套整改保障机制，即非金机构可向中国银联提交重点整改商户(及外包商)名单，对于报备的重点商户(及外包商)，中国银联将予以重点关注。比如重点商户在整改期间，被某非金机构以非合规方式予以接入，该非金机构将列入中国银联重点规范核查机构名单；若重点外包商所控制的商户，被某非金机构以非合规方式予以接入，该非金机构则列入中国银联重点规范核查机构名单。

　　落实到操作细节，银联方面还针对部分外包商将同一商户在多家非金机构注册的情况，拟规定先报备的非金机构将被视为实际收单机构；同日报备的多家非金机构，要求外包商按商户确定唯一非金机构。

　　“其实，银联方面不希望收单机构的核心业务被外包，因为这往往造成很多新型收单违规行为发生。”一位接近银联的人士透露，比如目前流行的以“POS机升级”与“降低扣率”为由，擅自将其他机构商户改造为自身商户，达到违规套利的目的；但在实际调查过程，违规收单机构往往以不知情为由搪塞，令监管部门难以从严处罚。

　　针对套用商户类别码和特殊计费标识等违规行为，银联方面则要求所有存量商户必须在 2014年底前完成对重点商户(民生类、封顶类、机具数量多于10台的大商户)的资质重审，保括查验三证一表或可替代证明商户真实性的资料，于今年12月31日16：00前完成向银联总公司全量报备特殊计费商户的工作。

　　被誉为“严银行卡违规处罚条例”

　　要求非金机构自查整改，某种程度是银联为2015年即将实施的《银联卡受理市场违规约束实施细则》(新5号文)做铺垫。

　　21世纪经济报道记者查阅新5号文相关条款发现，比起旧版，新5号文在针对各项银联卡收单违规行为的处罚力度大幅抬高，其中针对违规开展银联卡跨行业务的处罚方面，将约束对象从收单机构扩展到发卡机构和收单机构，低约束额从2.5万元调高至5万元，违规交易计算时间从180天提至1年，甚至还不需要相关机构报送违规交易金额。

　　一位了解相关政策的人士分析说，这意味着同样是违规开展银联卡跨行业务，新5号文的处罚力度可能达到旧版规定的2-3倍。而银联之所以这么做，就是通过大幅缩减绕开银联转接进行套利的利润空间，有效遏制这类行为蔓延。

　　针对套用商户类别码、套用特殊计费等收单违规行为的处罚，新5号文则一改旧版所有套用行为均按(合规费率-违规费率)×违规交易金额的处罚规定，采取分类处罚方式，即非1.25%费率商户出现违规套用行为，则按(1.25%-违规费率)×违规交易金额计算罚金；1.25%费率商户出现违规套用行为，就按(1.25%-违规费率)×违规交易金额+(1.25%-0.78%)×违规交易金额计算罚金。

　　前述知情人士透露，银联方面此举意在震慑和遏制成员机构的各类银联卡收单违规行为 。

　　其实，新5号文还针对数种新增违规行为增加处罚条款，比如系统化变造交易、错误设置商户类别码、期限内未提供或提供虚假材料、延迟整改、违规转嫁责任、外包机构未备案等行为都设制专门的处罚条款。其中针对系统化变造交易的处罚规定为严历，达到单次100万元。

　　值得注意的是，银联方面还开启了数种违规行为的合并约束，即针对同一收单机构出现两种或两种以上违规行为，将针对不同违规行为叠加实施约束措施。

　　“以往，银联方面都是一项项进行处罚，导致个别收单机构受利益驱使，一项被罚，就开展其他违规行为弥补损失。”一位收单机构人士坦言，目前而言，银联是下定决心要整顿各类收单违规行为。